Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказывают в выплате по страховому случаю(осаго)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если страховая компания при рассмотрении заявления на возмещение материального ущерба по УТС вынесла отрицательное решение, не стоит опускать руки. Зачастую отказы страховых компаний не обоснованы, и у заявителя всегда есть возможность оспорить полученный документ в суде.
Каков порядок получения возмещения?
Владельцу автомобиля, получившему повреждения вследствие ДТП при наличии стороннего виновного лица, в целях получения компенсации за утрату товарной цены машины необходимо:
- Установить, соответствует ли автомобиль критериям, при которых возможно оформление компенсации.
К числу таких критериев относятся в общем случае:
- наличие гарантии на машину от производителя (при ее наличии прочие критерии — второстепенны);
- общий износ автомобиля к моменту ДТП превышает 40% (критерий применяется, если у машины истекла гарантия);
- возраст автомобиля, не превышающий 5 лет.
- Установить, есть ли у виновника ДТП страховой полис.
Если есть, то дальнейшее взаимодействие необходимо будет осуществлять с его страховой компанией. Если нет — то лично с виновником.
- Произвести независимую экспертизу, в рамках которой производится оценка величины уменьшения товарной цены машины вследствие ДТП.
- Получив результаты экспертизы, направить страховой компании виновника ДТП или ему лично письменную претензию.
В ней необходимо предложить добровольно возместить утрату товарной цены машины — в соответствии с расчетами, произведенными экспертами. Претензию можно направить заказным письмом с уведомлением — чтобы были доказательства его вручения.
- В случае отказа в возмещении, несогласии с суммой либо игнорировании претензии:
- откорректировать величину требований, если желательная для виновного лица сумма возмещения устраивает пострадавшую сторону;
- направить против виновного лица судебный иск на полное возмещение (или на сумму, устраивающую истца — в пределах той, что определена экспертами).
Вероятность принятия судом решения в пользу истца в рассматриваемом случае, как мы уже отметили выше, достаточно велика — как считают эксперты, знакомые с судебной практикой. В случае выигрыша дела истец также получает от ответчика компенсацию расходов, связанных с оплатой услуг адвоката — если к нему обращался.
Один из самых спорных моментов в рамках схемы возмещения ущерба, рассмотренной нами выше — расчет стоимости машины после ДТП. Она вычисляется с учетом текущей рыночной цены аналогичного транспортного средства — как результат уменьшения данного показателя на величину уценки.
Расчет обычно осуществляет экспертная организация, используя собственные методики. Вместе с тем, пострадавшая сторона может в установленном порядке повлиять на результаты этого расчета — предложив собственный алгоритм (или оспорив результаты расчета — с приведением необходимых аргументов, определяемых исходя из конкретной схемы расчета уменьшения товарной цены ТС).
Что делать при отказе в возмещении ущерба по УТС?
Участие в судебном процессе требует наличия на руках у истца:
- пакета оригинальных документов ГИБДД, подтверждающих наступление страхового случая,
- документов станции техобслуживания, подтверждающих выполнение восстановления транспортного средства;
- заключений экспертной комиссии;
- официально оформленного отказа страховой компании.
Основным документом для принятия судом решения в пользу истца является результат экспертизы, определяющей сумму УТС и критерии ее расчета. Затраты на участие в судебном процессе состоят из оплаты государственной пошлины, размер которой установлен гражданско-процессуальным кодексом.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Метод руководящего документа
Наиболее сложная методика, предусматривающая определение потери цены по-отдельности для каждой пострадавшей детали. В расчете используется следующая формула:
У общ. = У1 + У2 + … + Уn, в которой
У1 – Уn – цена восстановления отдельных деталей, пострадавших при аварии. Предварительно эти характеристики рассчитываются, с использованием формулы:
m
У эл. = К2 х ∑К1 х Цi,
1
где:
- коэффициенты К1 и К2, соответственно – поправки, учитывающие влияние на УТС способа восстановления и степени износа деталей;
- Цi – цена запчасти, подвергнутой ремонту, в розницу;
- m – число деталей, нуждающихся в ремонте или восстановлении.
Коэффициенты принимаются из таблиц, приведенных в методике.
Выплаты по полису обязательного страхования автогражданской ответственности, приобретенному у страховой , возможны только при соблюдении некоторых особых условий:
- в результате дорожно-транспортного происшествия пострадал другой автомобиль;
- повреждено имущество иного водителя: груз/багаж;
- нанесен ущерб дорожной инфраструктуре (знакам, светофорам, ограждениям, инженерным коммуникациям);
- здоровью водителей или пассажиров нанесен вред.
Все перечисленные выше случаи являются страховыми, данный список закреплен действующим на территории Российской Федерации законодательством. Только при возникновении ситуации из выше перечисленных возможно получение денежной компенсации.
Выплаты в результате дорожно-транспортного происшествия могут быть двух типов:
- прямые;
- непрямые.
Данный момент регулируется ст.№14.1 Федерального закона «Об ОСАГО». Под прямыми выплатами подразумевается компенсация, выплачиваемая пострадавшему его же страховой компанией.
Но для этого должны быть соблюдены следующие условия:
- участниками ДТП являются не более чем 2 водителя;
- у всех участников имеется действующий полис обязательного страхования автогражданской ответственности.
Под прямыми выплатами подразумевается компенсация вреда страховой компанией виновника от лица страховой компании невиновного.
На величину выплаты влияют следующие факторы:
- нанесение вреда здоровью участникам ДТП;
- повреждено более 2 транспортных средств.
При их наличии прямое возмещение невозможно. Дело урегулируется в альтернативном порядке, сумма выплат и стороны, их осуществляющие, определяются в каждом случае индивидуально.
Максимальная страховое возмещение
Полисы, заключенные ранее 2014 года, подпадают под действие Федерального закона №40-ФЗ от 25.04.02 г. Максимальная выплата по ним составляет:
| при нанесении вреда имуществу и здоровью невиновному в ДТП (одному) | до 120 тыс. руб. |
| при нанесении вреда здоровью, а также имуществу 2 и более невиновным участникам ДТП | до 160 тыс. руб. |
| если каждый участник ДТП пострадал | до 160 тыс. руб. |
С 01.09.14 г. величина выплаты по европротоколу составляет не 25 тыс. руб., а 50 тыс. руб.
Инструкция по получению страхового возмещения по КАСКО
Выплаты страхового возмещения по полису КАСКО осуществляется при наступлении страхового случая, например таких как:
- дорожно-транспортное происшествие;
- наезд на препятствие;
- пожар;
- противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ);
- угон;
- ущерб в результате взаимодействия с различными предметами.
Чтобы не возникало лишних проблем с получением страхового возмещения необходимо правильно оформить документы:
- Все повреждения должны быть зафиксированы соответствующими органами, например сотрудниками ГИБДД и ОВД, а также при возможности привлеките свидетелей происшествия;
- В случае, если нет возможности установить причину возникновения повреждения, не придумывайте и не выдвигайте свои предположения;
- Не отказывайтесь от возбуждения уголовного дела по факту причинения ущерба в силу его незначительности;
Каждый договор страхования заключается индивидуально, со своими правилами и особенностями, поэтому внимательно ознакомьтесь с правилами страхования.
Правилами страхования ПАО СК «Росгосстрах» установлен перечень необходимых документов:
- 1) В случае наступления страхового события по риску «Ущерб»:
- б) копия водительского удостоверения лица, управлявшего застрахованным ТС в момент наступления страхового события;
- в) свидетельство о регистрации ТС;
- г) оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, МВД и т.д.), подтверждающих факт наступления страхового события (Справка о ДТП, Постановление об отказе в возбуждении;
- д) оригиналы счетов за услуги специализированных организаций по эвакуации ТС, если такая эвакуация производилась;
- 2) В случае наступления страхового события по риску «Хищение» представляются:
- а) оригинал Договора страхования;
- б) оригиналы регистрационных документов на застрахованное ТС (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС);
- в) оригинал документа, удостоверяющего право владения, пользования, распоряжения застрахованным ТС;
- г) полные комплекты брелоков, ключей, карточек – активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от механических противоугонных устройств, которыми оснащено застрахованное ТС;
- д) копия постановления о возбуждении уголовного дела.
Если какие-либо вышеперечисленные документы и/или вещи были утрачены в результате разбоя или грабежа ТС, представляется документ, подтверждающий это обстоятельство.
Кроме того, не забудьте, что:
- страховщик обязан в течение 5 рабочих дней осуществить осмотр транспортного средства;
- изучить полученные документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка, составить страховой акт и произвести страховую выплату или направить застрахованное ТС в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт в течение двадцати рабочих дней с даты получения всех документов.
Обратите внимание, что следующие положения не могут являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения:
- нарушение срока уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая;
- несоответствие обстоятельств нанесения ущерба с механизмом повреждений;
- не вписан в страховой полис водитель, который управлял застрахованным ТС;
- угон машины с документами и/или ключами.
Как я получила выплату за утрату машиной товарной стоимости после аварии
По законам России, каждый владелец машины обязательно оформляет страховой полис. Свидетельство, помимо покрытия основных рисков, также дает право на компенсацию по УТС. Чтобы реализовать возможность, связанную с выплатами, водитель должен организовать и пройти ряд процессуальных мероприятий. При этом величина компенсации будет зависеть не только от модели автомобиля, но и от текущей рыночной цены.
Процедуры, связанные с получением выплат на потерю товарной стоимости автомобиля после ДТП, сопряжены с множеством мероприятий, в том числе и по подбору нужных бумаг.
В качестве основных документов, требующихся для реализации права на выплаты, выступают:
- паспорт гражданина России;
- водительские права;
- страховое свидетельство;
- свидетельство о регистрации машины;
- протокол дорожно-транспортного происшествия;
- чек за оплату экспертизы;
- нормативный акт, регламентирующий величину УТС;
- заявление, написанное по установленному образцу.
Загрузить образец заявления на получение компенсации по УТС можно ниже.
По современному законодательству, страховые компании, получившие запрос от водителя на возмещение УТС по ОСАГО, должны реализовать соответствующие выплаты в течение 20 суток с момента поступления обращения. Аналогичные временные рамки даются таким организациям на проведение выплат, связанных с классической страховой компенсацией.
Водители могут сформировать заявление по поводу выплат за утрату товарной стоимости в течение 3 лет с момента совершения аварии. Спустя указанный временной период гражданину России будет отказано в проведении соответствующих процессуальных мероприятий.
Законодательство Российской Федерации предусматривает конкретный и конечный перечень случаев, в рамках которых компания-страховщик получает обязанность по выплатам за УТС.
Получить указанную компенсацию нельзя, если:
- водитель пребывает в статусе виновника аварии;
- автомобиль не соответствует указанным требованиям;
- полис не совершение подобных выплат;
- водитель уже обращался ранее и получил компенсацию;
- водитель не совершил соответствующее обращение;
- пострадавшая сторона провела ремонтные работы в самостоятельном порядке.
Для того чтобы четко понимать, когда можно рассчитывать на компенсационные выплаты, владельцу машины следует тщательно ознакомиться со всеми разделами договора об автомобильном страховании.
Несмотря на то, что в российской судебной практике присутствует небольшое количество обращений, связанных с необходимостью выплат по УТС, подобные прецеденты все-таки случаются. В том случае если водитель и автомобиль соответствуют установленным в законодательстве регламентам, получение соответствующих компенсаций – достаточно простая и легко реализуемая задача.
ВС объяснил, когда автостраховку не заплатят
Полисы, заключенные ранее 2014 года, подпадают под действие Федерального закона №40-ФЗ от 25.04.02 г. Максимальная выплата по ним составляет:
| при нанесении вреда имуществу и здоровью невиновному в ДТП (одному) | до 120 тыс. руб. |
| при нанесении вреда здоровью, а также имуществу 2 и более невиновным участникам ДТП | до 160 тыс. руб. |
| если каждый участник ДТП пострадал | до 160 тыс. руб. |
С 01.09.14 г. величина выплаты по европротоколу составляет не 25 тыс. руб., а 50 тыс. руб.
Важные изменения были внесены в закон «Об ОСАГО» 01.08.14 г. Имущественный лимит при ДТП был повышен со 120 тыс. руб. до 400 тыс. рублей.
Максимальная выплата при нанесении вреда здоровью участников ДТП стала составлять 500 тыс. руб. Такое изменение тарифов привело к возникновению множества проблем, связанных с нежеланием страховых компаний реализовывать свои услуги.
Как получить выплаты по ОСАГО в Росгосстрах при ДТП
В случае наступления страхового случая, для получения возмещения, пострадавшему водителю необходимо обратиться к своему страховщику по прямому возмещению, если в ДТП пострадало только имущество, ссылась на п. 1 ст. 14.1 ФЗ № 40 , либо к страховщику виновника ДТП, если нанесен также и личный ущерб.
Обращение оформляется в виде заявления по форме, утв. Приложением № 6 к Положению ЦБ № 431-П , и пакета документов, включающего:
- копию паспорта;
- извещение о ДТП;
- копии протокола/постановления об админправонарушении или определения о невозбуждении дела об административном правонарушении, если ДТП оформлялось полицейскими;
- банковские реквизиты для перечисления компенсации;
- иные документы, определенные п.п. 4.1 , 4.2 , 4.4 — 4.7 , 4.13 Правил.
После подачи заявления водителем, представитель Росгосстраха вправе в 5-дневный срок потребовать предъявления автомобиля для осмотра и проведения экспертизы. С момента приема заявления у страховщика есть 20 дней на проведение всех необходимых мероприятий и принятие решения о страховом возмещении или отказе в нем — п. 21 ст. 12 ФЗ № 40.
Неправомерные основания для отказа
К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.
Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:
| Водитель пьян | Очень часто страховые компании не хотят перечислять средства по причине того, что водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении. На самом деле, согласно правилам, страховая фирма обязана перевести средства пострадавшей стороне. |
| Виновная сторона скрылась | Если виновная сторона была зафиксирована, но скрылась с места ДТП, то страховщик также обязан выплатить средства пострадавшему. На практике зачастую организации не перечисляют средства в добровольном порядке. |
| У компании отозвана лицензия на страхование ОСАГО | Важно знать, что организация, у которой отозвана лицензия на страхование ОСАГО, обязана делать выплату по всем заключенным договорам и нести ответственность в течение нескольких лет. Конечно, бывают исключения, когда страховщик полностью уходит с рынка финансовых услуг. В этом случае назначается правопреемник, которому передаются все договора, по которым она будет нести ответственность, в результате наступления страхового события. |
Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.
Что делать по шагам если страховая отказала в выплате
Если страховая не хочет делать выплату по ОСАГО, то каждый пострадавший должен знать, что необходимо делать. Предлагаем пошаговую процедуру для тех, кто незаконно получил отрицательное решение в выплате компенсации.
Пошаговое руководство:
| Получение отказа | Страховая организация обязательно должна предоставить письменный отказ, в котором четко будет прописана причина. Хорошо, если страховщик не только письменно укажет причину, но и пропишет пункт правил, согласно которому не будет перечислять деньги на восстановительный ремонт. |
| Изучение правил | Вы должны убедиться в том, что страховая компания действительно отказала незаконно. Для этого следует внимательно изучить правила и закон. При необходимости можете получить консультацию у опытного эксперта на нашем сайте, который работает круглосуточно. |
| Составление досудебной претензии | Если после изучения прав ясно, что финансовая организация отказывает в выплате по ОСАГО незаконно, то следует составить досудебную претензию. В документе необходимо прописать сумму полученного ущерба, пункт правил, согласно которым необходимо сделать перечисление денег и реквизиты личного счета. Также необходимо обозначить сроки, в течение которых страховщик обязан либо выплатить средства, либо предоставить второй отказ. |
| Обращение в суд | Только при получении второго отказа можно составлять претензию и обращаться в суд. Обратиться в суд вы можете как сами, так и доверить это опытному юристу. В случае победы, услуги юриста будет оплачивать страховая компания.
На практике суд всегда встает на сторону пострадавшего, если предоставлен отказ незаконно. |
| Получение компенсации | После вынесения судебного решения вам на руки будет выдан исполнительный лист, с которым необходимо обратиться в банк, в котором у страховщика открыт счет и написать заявление на получение средств на ремонт машины. Также с исполнительным листом можно обратиться к приставам, но это используется крайне редко. |
Основная информация о размерах и сроках выплат
Те, кого интересует тема выплат Росгосстрахом при ДТП, должны знать, что не во всех ситуациях предоставление финансовой помощи возможно. Типичными являются:
- превышение максимального размера компенсаций, составляющего 160 тысяч рублей;
- максимальный размер выплат составил более чем 400 тысяч рублей.
По закону, если потерпевший погиб, то денежная компенсация не может превышать 135 тысяч и 25 тысяч рублей на покрытие расходов на погребение.
Как рассчитывается размер выплат при нанесении вреда имуществу?
- В случае его полного уничтожения учитывается реальная стоимость на момент наступления страхового случая.
- Если речь идет о повреждениях, то в расчет берутся расходы, которые требуется понести с целью восстановления автомобиля , а именно его приведение в доаварийное состояние.
- Все остальные повреждения оцениваются в сумму, эквивалентную расходам.
Можно ли оспорить отказ в выплате
При отказе страховой компанией Росгосстрах в ремонте по ОСАГО или в денежной выплате, пострадавший вправе оспорить решение. Прежде чем инициировать разбирательства, следует ознакомиться с причинами отклонения заявления на возмещение. Если они актуальны и соответствуют нормам закона, то не стоит терять свое время.
Оспорить отказ в выплате можно в претензионном порядке. Для этого нужно оформить досудебную претензию и приложить к ней документы, подтверждающие право на выплату. В законе не регламентированы сроки, в которые пострадавший может оспорить решение страховой компании.
После подачи претензии страховщику выделяется 10 дней для рассмотрения и вынесения решения. При отклонении претензионных требований пострадавшего или при отсутствии ответа в установленные сроки необходимо обращаться в судебные инстанции.