Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В ПФР рассказали, когда можно получить все пенсионные накопления разом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.
Накопительная пенсия как эксперимент
Инвестиционная пенсия в России была введена в качестве эксперимента. В чем состоит ее суть и идея?
- Лицевой счет будущего пенсионера находится не в ПФР, а в НПФ или УК. Неправительственном пенсионном фонде или управляющей компании, соответственно
- Счет не накопительный, а инвестиционный. То есть, находящиеся на нем средства используются для финансирования перспективных проектов и активно прирастают.
- К моменту выхода на пенсию на лицевом счете гражданина оказывается уже не сумма, составленная из ежемесячных отчислений, которые работодатель вносит в ПФР по закону. Она значительно больше, поскольку грамотные инвестиции, как известно, приносят значительную прибыль (в отличие от процентов банковских вкладов, которые чаще всего лишь компенсируют уровень текущей инфляции).
- Идея состоит в том, что после окончания рабочей деятельности гражданин может получать ежемесячные выплаты, сопоставимые с его прежней зарплатой. То есть, привычный уровень жизни перестанет неизбежно падать после выхода человека на пенсию.
Как выплачивают накопительную пенсию
В настоящее время законом ФЗ №242 предусмотрено несколько вариантов выплаты накопительной пенсии тем, кто получает право на пенсионное обеспечение по возрасту или в силу иных причин. Каждый из них имеет свои особенности.
1. Единовременные выплаты
То есть, снятие всех средств, накопленных на счете, полностью. Это могут сделать не все, кто хочет, а лишь некоторые категории граждан. А именно:
- Получившие пенсию по инвалидности, но не получающие пенсию по старости
- Вышедшие на пенсию по возрасту без стажа, необходимого для получения трудовой пенсии
- Обладатели минимальной накопительной части (менее 5% от трудовой пенсии). В эту категорию попадают граждане, рожденные до 1967 года, за которых работодатель платил накопительную часть пенсии в 2002-2004 году. Впоследствии у людей такого возраста перестали принимать накопительную часть. На их счетах в данный момент находится в среднем около 5000 рублей. Данную сумму можно получить всю сразу.
Как заморозка отражается на россиянах
С точки зрения рядовых граждан мораторий на перечисление взносов на накопительную часть пенсии не кажется каким-то ущемлением прав – но лишь на первый взгляд.
Действительно, те же 6% от зарплаты, которые должны были идти на накопления, идут на страховую часть – они учитываются в количестве пенсионных баллов и в конечном счете влияют на размер страховой пенсии по старости. Но по своей сути накопления и взносы на страховую часть пенсии – совершенно разные вещи:
- накопления – предполагают, что они будут работать в экономике, принося адекватный инвестиционный доход своему владельцу. Это важно, потому что накопления будут расти вместе с экономикой, но вряд ли обесценятся, потому что УК и НПФ ограничены в возможностях инвестирования. А еще накопления можно получить разово на руки, и даже оставить своим наследникам (они их тоже получат на руки сразу);
- страховые взносы – направляются в «общий котел». То есть, за счет взносов от работающих граждан государство платит пенсии тем, кто уже достиг пенсионного возраста. Солидарная система фактически предполагает, что все деньги «проедаются» сразу, ни о каком развитии и значительном росте пенсионных прав говорить не приходится.
Как правило, формирование накопительной системы – это удел развитых государств, которые таким способом пытаются не только преодолеть последствия демографического кризиса (когда пенсионеров больше, чем работающих граждан), но и помочь экономике долгосрочными инвестициями (а пенсионные накопления – это вложения на 20-30 лет).
То есть, вместо того чтобы запускать деньги в экономику, государство пускает их на «проедание» – латает ими постоянно разрастающуюся дыру в бюджете Пенсионного фонда. Нельзя сказать, что это однозначно плохо – ведь нынешним пенсионерам тоже нужно на что-то жить, но с помощью моратория государство решило сократить ежегодные перечисления из федерального бюджета в ПФР (то есть, эти 6% покрывают часть той дотации, которую до этого перечислял в ПФР федеральный бюджет).
Накопительная пенсия заморожена: что это значит?
Разразился кризис 2014 года, когда образовалась значительная «дыра» в бюджете и Пенсионном фонде, поскольку резко упали цены на нефть, и против России были введены международные санкции. В результате было принято решение, при которой работодателями не будут производиться отчисления в накопительную часть пенсии, а все пойдет в страховую часть, которая может быть использована на текущие выплаты пенсионерам.
По закону использовать накопительную часть пенсии для текущих выплат нельзя, поэтому государство и приняло решение «заморозить» накопительную ее часть, которая к тому времени уже скопилась у граждан рождением после 1967 года, благодаря 6-процентным отчислениям с их зарплаты с 2002 года.
Эти деньги не конфискованы государством, а именно заморожены, то есть они наличествуют в виртуальном виде на счетах, но получить их нельзя. За счет такого решения государство нашло тогда дополнительные 500-600 миллиардов рублей, которые закрыли бреши в бюджете и Пенсионном фонде и позволили стабильно выплачивать и индексировать текущие пенсии.
Накопительная часть пенсии заморожена до 2022 года
Казалось бы, цены на нефть стабилизировались и несколько поднялись, экономика стала показывать слабый, но рост, но Правительство приняло решение заморозить накопительную часть пенсии еще до 2022 года. Был принят в ноябре ФЗ-462, в котором это законодательно оговорено. Ходят упорные слухи, что заморозка эта может продлиться еще достаточно долго, а затем и с работодателей вообще снимут обязанность накапливать для работников часть пенсий, а возложат ее на них самих.
Только вот будет ли кто-нибудь участвовать в этих накопительных вариантах, даже если государство будет софинансировать будущие накопительные пенсии? Ведь это уже было, а теперь эти средства работников заморожены, как и вся накопительная часть их пенсии.
Русская пословица говорит, что обещанного приходится ждать три года. Так что год из этих трех наше Правительство уже использовало при заморозке накоплений к пенсии. Будут ли еще два? Разморозятся ли они вообще? Это пока никому неизвестно. Понятно лишь, что подобного рода меры, которые декларировались как временные, вполне могут стать постоянными. И, безусловно, это не способствует доверию граждан к пенсионной системе России.
Будет накопительная часть пенсии или нет
С 2002 года в России была проведена пенсионная реформа, в результате которой пенсия стала состоять из разных частей, а именно:
- страховой;
- накопительной.
Данные нововведения касались только граждан, которые родились после 1967 г. Накопительную часть изначально планировалась выделять из личных средств будущих пенсионеров. Она должна была зависеть от стажа, а также размера заработной платы. Использование предполагалось реализовывать следующим образом:
- путем перечисления денег в НПФ, который начнет их приумножать и назначать проценты от проведенных финансовых операций;
- вложением в ЦБ, ипотечные программы и облигации;
- получением долями или единовременной суммой, так же как и перечислением с целью улучшения состояния здоровья или жилищных условий.
Однако непростая экономическая ситуация в стране вынудила внести временные коррективы в законодательство, а именно ввести мораторий на накопительную часть пенсии. В настоящее время данная мера продлена до 2020 г. До этого времени накопленными деньгами воспользоваться, за малым исключением, не получится.
Когда замороженные накопления переведут в НПФ (и переведут ли вообще) — пока не известно.
Дальнейшее продление моратория на формирование накопительных пенсий до 2022 года включительно подрывает доверие населения к Правительству России и в условиях затрудненного доступа к внешним финансовым ресурсам создает сложности и на внутреннем финансовом рынке (поскольку управляющие компании и НПФ занимаются инвестиционной деятельностью на внутреннем рынке страны).
После «замораживания» накопительных пенсионных программ, инвестиционная деятельность значительно сократилась, что, однозначно, повлечет за собой повышение процентов по кредитам для предприятий и населения. А это, в свою очередь, может затормозить развитие промышленного сектора экономики, который и так находится в глубоком кризисе, и привести к дальнейшему сокращению рабочих мест и зарплат, а, следовательно, и поступлений в бюджет ПФР.
Правительства объясняет введение ограничения на создание накопительной части пенсии необходимостью тщательной проверки работы всех негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний. Именно так обосновывалась необходимость заморозки пенсионных накоплений и внесения соответствующих изменений в законодательную пенсионную базу официальными представителями власти.
Многие эксперты, однако, сошлись во мнении, что единственным благоразумным объяснением введения таких ограничений на накопление пенсии и перевода их в ПФР является сокращение обеспечения Пенсионного фонда со стороны государства. Иначе говоря, правительство фактически отказалось от дальнейшего финансирования Пенсионного фонда.
Результатом совместного решения парламента и правительства РФ в декабре 2013 года было подписание закона № 351, который предписывает перечисление взносов на лицевые счета граждан в ПФР с целью формирования страховой пенсии начиная с 2014 года.
Когда разморозят пенсию
Мораторий начал действовать с 1 января 2014 года. Граждане восприняли подобное решение неоднозначно. Заморозка стала осуществляться с момента изменения системы пенсионного обеспечения. Ранее размер выплат зависел от уровня дохода гражданина его трудового стажа. Лицо не имело права решать, куда направить средства, перечисляемые работодателем. Весь доход переводился в ПФР и распределялся в соответствии с указаниями правительства РФ.
Обратите внимание: В 2002 году граждане получили право самостоятельно выбирать, хотят ли они повысить размер накоплений. За этот промежуток времени происходило активное формирование негосударственных пенсионных организаций. Рост вкладчиков наблюдается в 2010–2012 годах. В этот период лица узнали о возможности перевода средств в негосударственные пенсионные фонды.
После 2008 года экономика находилась в состоянии кризиса. Он коснулся и пенсионной системы. Возникла нехватка средств, препятствующая выполнению обязательств перед гражданами, находящимися на заслуженном отдыхе. Потребовалось искать новые источники для пополнения фонда. Правительство РФ предпринимало все действия для того, чтобы сохранить государственный бюджет. В результате был принят закон о введении моратория на формирование накопительной части пенсии. Изначально он продлился всего один год. Однако в последующем в нормативно-правовой акт были внесены изменения, которые повлекли за собой продление принятого решения. В 2015 году период продлили до конца 2020 года. Однако затем нормативно-правовой акт претерпел внеочередные коррективы. В сентябре 2020 года произошло продление моратория до конца 2019 года. В результате его срок действия завершится 1 января 2020 года. Правило будет актуально только в том случае, если заморозку вновь не продлят.
Вопросы, которые непосредственно связаны с формированием пенсионных накоплений и, соответственно, с заморозкой накопительной части, подлежат строгому нормативно-правовому регулированию.
Так, данный мораторий был введен Федеральным законом от 4 декабря 2013 года № 351-ФЗ. Тогда предполагалось, что данная мера будет иметь временный, преходящий характер, в связи с чем запрет был распространен лишь на один год. Однако в последующем отдельными федеральными законами мораторий на отчисление средств на накопительную часть пенсии неоднократно продлевался ежегодно.
В конце же 2020 года в силу вступил Федеральный закон от 11.12.2018 года № 462-ФЗ, согласно положениям которого рассматриваемый запрет продлен до 2021 года, причем включительно.
Внимание! Имеются основания полагать, что данный запрет будет продлен и на период позже 2021 года, поскольку, к примеру, представители Минфина на официальном уровне заявляют о необходимости увеличить этот срок уже до 2022 года.
Положение дел в 2020 г.
В 2020 году в РФ проведена масштабная пенсионная реформа, призванная сбалансировать бюджет ПФР на долгий срок, улучшить уровень жизни граждан. Накопительной часть пенсии тоже затронута:
- Реформа не допускает разморозку накопительной части пенсии. В 2019 г. вместо нее успешно продолжает действовать система ИПК.
- Реформа предполагает постепенное увеличение пенсионного возраста на 5-летие. Если до 2020 г. выплаты накопительной доли можно было оформить только по его достижении, в дальнейшем это условие перестанет быть актуальным.
- Уже с 2020 года НЧП можно начать получать с 55 лет женщинам и с 60 лет – мужчинам. В то время как пенсионный возраст для начисления страховых выплат – с 55,5 и 60,5 лет соответственно.
- Когда пенсионный возраст в РФ достигнет итоговой отметки (60 лет для женщин, 65 – для мужчин), условие продолжит действовать. Мужчины смогут начать получать НЧП в 60 лет, а женщины – в 55.
Будет накопительная часть пенсии или нет
С 2002 года в России была проведена пенсионная реформа, в результате которой пенсия стала состоять из разных частей, а именно:
- страховой;
- накопительной.
Данные нововведения касались только граждан, которые родились после 1967 г. Накопительную часть изначально планировалась выделять из личных средств будущих пенсионеров. Она должна была зависеть от стажа, а также размера заработной платы. Использование предполагалось реализовывать следующим образом:
- путем перечисления денег в НПФ, который начнет их приумножать и назначать проценты от проведенных финансовых операций;
- вложением в ЦБ, ипотечные программы и облигации;
- получением долями или единовременной суммой, так же как и перечислением с целью улучшения состояния здоровья или жилищных условий.
Однако непростая экономическая ситуация в стране вынудила внести временные коррективы в законодательство, а именно ввести мораторий на накопительную часть пенсии. В настоящее время данная мера продлена до 2020 г. До этого времени накопленными деньгами воспользоваться, за малым исключением, не получится.
Характеристика разных видов выплат представлена в таблице:
| страховая | накопительная | |
| солидарная часть | индивидуальная часть | 6% |
| работодатель обязан уплачивать 6% сверх зарплаты – для выплаты базовой пенсии, пособия по погребению тех, на кого не распространяется социальное пособие, и на другие цели. | 10% — кто до 31 декабря 2020 г. решил, что ему выгоднее накопительная выплата; 16% — кто ограничился страховой — эти суммы индексируются каждый год с учётом инфляции. |
индексация не осуществляется, доход зависит от того, как сможет ее инвестировать негосударственный фонд или государственная управляющая компания (Внешэкономбанк) – по выбору гражданина, деланному к концу 2020 года. НПФ могут вложить деньги в акции, облигации; то есть источник формирования – отчисления на нее + проценты, которые каждый год начисляет на итоговую сумму управляющая компания; передается по наследству. |
Чем грозит заморозка накопительной части пенсии
Пенсионные накопления, сформированные до 2014 года, не будут подвержены “заморозке” – деньги по-прежнему останутся на счетах людей в НПФ.
К чему приведет введение моратория на размещение пенсионных вкладов в частных фондах, сказать сложно. Некоторые финансовые эксперты предполагают, что накопительная пенсия не изменится в итоге. Страховые отчисления граждан фиксируются как пенсионные права на персонифицированном лицевом счете в Пенсионном Фонде.
Чтобы было понятно, пенсионные накопления – это реальные деньги, из которых будет впоследствии выплачиваться пенсия. Пенсионные права – нематериальная вещь, указывающая на гарантии того, что пенсия будет выплачена на определенных условиях.
В России действует совмещенная пенсионная система, поэтому больше половины денежного фонда сразу перечисляется пенсионерам в качестве пособий. Однако, это не значит, что может возникнуть дефицит средств, и денег на выплату пособий в будущем не окажется. Разницу между поступлениями и расходами компенсирует Правительство за счет бюджета страны.
Когда была объявлена заморозка накопительной пенсии, все страховые отчисления были направлены в распределительную систему и сохранились в ПФР, а Минфин сэкономил около 270 млрд. рублей. При этом люди ничего не потеряли. На самом деле, для экономики мораторий даже не является выгодным – деньги из НПФ инвестировались в фондовый рынок. Заморозка накопительной части пенсии в итоге приведет к следующему:
- для частных пенсионных фондов закроются внешние рынки;
- будет наблюдаться отток капитала с фондового рынка;
- банковские учреждения более не смогут занять достаточно денег у фондового рынка;
- банки утратят возможность выдавать много кредитов, к тому же увеличится процентная ставка по займам;
- накопительная пенсия не будет увеличиваться, поскольку нельзя совершать новые взносы, что приведет к снижению инвестиционного дохода;
- в период “заморозки” невозможно будет передать накопительную пенсию по наследству;
- страховая пенсия увеличится.