Ипотека-2023: по каким ставкам сейчас можно взять кредит на жилье

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека-2023: по каким ставкам сейчас можно взять кредит на жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.

Банк оформляет ипотеку без взноса по ставке от 10,4% на первичном и вторичном рынке жилья. Главное условие — приобретаемое жилье соответствует требованием банка, заемщик оставляет под залог другую собственность. В этом случае вносить первоначальный взнос не требуется. Возраст заемщика — 18–75 лет, стаж на последнем месте работы — от трех месяцев, положительный кредитный рейтинг.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 30 лет.

• Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.

• Поручительство не требуется.

• Сумма — до 100 млн руб.

• Комиссия за выдачу ипотеки без взноса отсутствует.

Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.

Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.

Ипотека без первоначального взноса: виды, особенности

Существует несколько альтернативных способов, позволяющих заемщику оформить ипотеку, не предоставляя первоначального взноса. Среди них:

1. Государственные поддержки льготных категорий граждан:

• Предоставляются малообеспеченным и социально незащищенным гражданам (военнослужащие, молодые специалисты, учителя, многодетные и молодые семьи);
• В обязательном порядке, претенденту необходимо встать на учет в органах соц. защиты или администрации МСУ;
• К некоторым представителям льготной категории предъявляются условия по возрастному цензу — не старше 35 лет;
• Подтверждение необходимости в улучшении жилищных условий;
• Кредитуют только те банки, которые состоят в партнерстве АИЖК;
• Дотации от государства чаще выделяют в форме сертификата, срок действия которого не превышает полугода (за это время потенциальный заемщик должен выбрать кредитора и оформить обязательство по ипотеке);
• Размеры субсидий не велики и составляют порядка 10% от выкупной цены объекта;

1. Ипотека с использованием материнского капитала:

• Сертификат направлен на поддержку семей, в которых не менее двух детей;
• Капитал может быть использован для внесения первого взноса;
• Использование капитала при ипотеке в обязательном порядке требует получения согласия Пенсионного фонда РФ;
• Родителям, использующим материнский капитал для улучшения жилищных условий, требуется составить нотариальное соглашение, по которому в праве собственности на объект недвижимости будут выделены доли детей (т.к. сертификат является собственностью не конкретного лица, на чье имя выписан, а собственностью всей семьи);

1. Использование потребительского кредита в качестве первого взноса:

• Вариант приемлем для заемщиков с большим достатком;
• Провоцирует увеличенную нагрузку;

1. Предоставление иного обеспечения по ипотеке:

• Кредитно-финансовые учреждения готовы принять в качестве обеспечения любые высоколиквидные активы;
• Могут быть предоставлены движимые, недвижимые вещи, объекты, имущественные права (участки, коммерческие площади, транспортные средства, ценные бумаги);

1. Предоставление в залог другой жилплощади, которая не является предметом ипотеки:

• Указанный вариант даже более предпочтителен, чем базовые условия о залоге;
• Объект должен быть ликвидным;
• Пригодным для проживания;
• Находиться в одном регионе с банком-кредитором;

1. Участие в специальной ипотечной акции банка:

• Цель акции — привлечение ипотечных заемщиков;
• Отсутствие первоначального взноса может быть сопряжено с требованием о приобретении объекта только на первичном рынке и у застройщика, выступающего партнером кредитора;

Многие банки предоставляют возможность оформить ипотеку заемщику, не имеющему первоначального взноса или предоставляя в качестве такового альтернативные варианты, среди которых: материнский капитал, государственные сертификаты и дотации, средства, полученные по потребительскому кредиту. Самым предпочтительным вариантом обеспечения ипотеки выступает недвижимость, уже имеющаяся в собственности заемщика на момент оформления обязательства, однако она должна отвечать требованиям ликвидности и годности для проживания в ней. На рынке банковских услуг иногда встречаются акции, по которым кредитно-финансовое учреждение готово предоставить жилье с первичного рынка от застройщика-партнера, но эти обязательства могут нести высокие риски для покупателя-заемщика, так как чаще всего по таким условиям реализуется жилье, еще не сданное в эксплуатацию.

Почему требуется первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – это сумма, которую должен внести заемщик для получения кредита. Он исчисляется в процентах от кредитной суммы и устанавливается самим кредитором. Таким способом банк страхует себя от непредвиденных ситуаций, способных привести к убыткам.

Сложилось убеждение, что человек, не способный накопить первоначальный взнос, не может быть надежным заемщиком. Он не имеет достаточных доходов или не может распланировать свой бюджет. В любом случае можно ожидать от него задержек с обязательными выплатами, а то и банкротства. Банку, естественно, не нужны судебные разбирательства и трата времени на возврат денег.

Важно! Чаще всего устанавливается взнос порядка 12–15 % от общей суммы кредита.

Завышение стоимости жилья в договоре

К этому варианту прибегают те, кто желает получить деньги под более выгодный процент (9-10 %). Для этого в договоре указывается не реальная, а завышенная цена. В результате, полученный кредит в размере 80 % стоимости квартиры оказывается фактически равным сумме, фигурирующие в расчете между сторонами. В финансовую организацию предоставляется фиктивная расписка в том, что покупатель передал, а продавец получил сумму в размере первого платежа.

На первый взгляд, схема проста и понятна, но специалисты видят в ней серьезный риск для продавца. Так, менеджер по продажам компании АН «Находка» Александр Анисимов подчеркивает опасность таких расписок. Если сделка сорвется, покупатель может по закону требовать возврата уплаченных сумм. Бывает, продавцы берут с покупателей расписку в том, что они не потребуют деньги обратно. Такие «документы» не имеют законной силы.

Кредитные организации в условиях нестабильной экономической ситуации не приветствуют предоставление ипотеки без авансового платежа. Тем не менее эксперты выделяют несколько способов, с помощью которых заёмщик, не имеющий собственных накоплений, может получить долгосрочный жилкредит. Кратко остановимся на этих вариантах:

• Программы льготного ипотечного кредитования. Для граждан незащищённых категорий государство разработало ряд программ, направленных на оказание помощи в улучшении условий проживания. О том, какие из них доступны, соискатель кредита может узнать в органах местного самоуправления по месту проживания. Именно туда он и должен будет обратиться, чтобы получить денежные средства по социальной ипотеке. При положительном решении претендента поставят в очередь на получение жилищного сертификата. Существует несколько вариантов использования предоставленной помощи. И самым популярным является направление денежных средств на выплату первоначального взноса.
• Военная ипотека. Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса по этой программе могут только военнослужащие-участники НИС (накопительно-ипотечной системы). Огромным преимуществом военной ипотеки является то, что Минобороны РФ не только вносит денежные средства на лицевой счёт защитника Отечества, которыми выплачивается первый взнос, но и проводит за военнослужащего последующие ежемесячные платежи.
• Ипотека под материнский капитал. Субсидия выделяется семьям после появления второго, а также последующих детей. В 2023 году её размер равен 453 тыс. рублей. Направить маткапитал можно на оплату первого взноса по ипотечному кредиту.

Немного цифр. Если предполагается взять долгосрочную жилищную ссуду с объёмом авансового платежа 20%, максимально доступная сумма кредитования при достаточном уровне дохода заёмщика составит 2 млн 265 тыс. рублей. Даже в дорогом столичном регионе её хватит на приобретение жилого помещения площадью 41,58 м2. На начало 3 квартала 2023 года средняя стоимость квадратного метра жилья (за исключением Москвы) составляла 54479 рублей.

• Ипотека под залог имеющегося жилья. Большинство банков легко соглашается на выдачу денежных средств по такой схеме, поскольку для финансовых организаций она выгодна. В отношении заёмщика ипотека под залог недвижимости сопряжёна с рисками. Главный из них следующий: став неплатежеспособным, кредитополучатель может лишиться не только строящегося, но и уже имеющегося жилого помещения.
• Дополнительное обеспечение. Данный вариант предполагает предоставление в залог любых высоколиквидных ценностей, которые банк готов принять к рассмотрению в качестве дополнительного обеспечения, способного заменить первоначальный взнос. Таковыми, помимо недвижимости, могут быть следующие активы:
  • ценные бумаги;
  • драгоценные металлы;
  • земельный участок;
  • автомобиль.

Об условиях получения

В большинстве отечественных банков ипотека с нулевым первым взносом выдаётся на следующих условиях:

• срок действия договора займа – 3 года-30 лет;
• диапазон годовых ставок – 12,25 – 14%;
• залоговым объектом выступает приобретаемое либо имеющееся жильё;
• объём кредита – от 200 тысяч до 30 миллионов рублей;
• досрочное погашение ссуды – без дополнительной комиссии по предварительной заявке;
• при невыполнении заёмщиком обязательств по обслуживанию кредита недвижимость подлежит отчуждению в пользу финансового учреждения;
• сумма займа может быть увеличена за счёт привлечения созаёмщиков;
• страхование – обязательное заключение договора на жилищный объект и добровольное оформление полиса страховки здоровья и жизни клиента.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в Москве

Любая проблема предполагает решение, порой неочевидное, но действенное. Для читателей, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке, есть следующие варианты решения вопроса:

• найти банк, который дает ипотеку без первоначального взноса. Какие банки дают такой кредит – об этом читайте ниже;
• воспользоваться нецелевым займом под залог уже имеющейся недвижимости – проценты сравнимы с ипотекой;
• взять потребительский кредит на сумму первого взноса – ставки выше ипотечных, но требования ниже;
• воспользоваться материнским капиталом, но, как правило, банками одобряется только частичное погашение первоначального взноса;
• воспользоваться субсидиями от государства по различным социальным программам;
• провести в сделке завышение цены недвижимости, чтобы обойти требование банка о первоначальном взносе.

Завышение стоимости жилья

Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.

Суть способа заключается в следующем:

• Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
• Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
• Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
• Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.

Какие есть способы получить ипотеку без первоначального взноса?

Несмотря на то, что банки довольно редко предоставляют возможность оформления ипотеки без первоначального взноса, существует ряд способов это сделать:

• Недвижимость без первоначального взноса от застройщика

Существуют программы, в которых можно приобрести квартиру без первоначального взноса в новостройках или строящемся доме, однако их существование, как правило, обусловлено специальным соглашением между застройщиком и конкретным банком;

• Оплата застройщиком первоначального взноса по ипотеке

Иногда застройщик предлагает такую возможность. Однако, как в первом, так и во втором случае выбор квартир, как правило, значительно ограничен;

• Ипотека без первоначального взноса

Очень редко банки все же предоставляют ипотечный кредит без первоначального взноса, однако процентная ставка по таким кредитам, как правило, сильно завышена, поскольку это серьезный риск для банка.

Документы для оформления ипотеки без начальных взносов

Универсальный пакет документов, который требуется в большинстве банков при оформлении ипотеки без первого взноса:

• паспорт российского образца;
• дополнительные документы: водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, военник (для мужчин моложе 27 лет);
• заполненная анкета;
• свидетельство о регистрации брака;
• пенсионные корочки;
• ксерокопия трудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ или налоговая декларация (для ИП).

Чтобы взять льготную ипотеку на квартиру без первоначального взноса, может потребоваться ряд других бумаг:

• свидетельства о рождении детей и бумаги, подтверждающие их российское гражданство;
• брачный договор (если такой существует);
• государственный сертификат на получение маткапитала;
• свидетельство о праве собственности на имеющуюся недвижимость.

Военному придется добавить справку об участии в программе по господдержке военнослужащих.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Рано или поздно почти каждый хочет улучшить свои жилищные условия. Покупка квартиры или частного дома очень дороги. Копить деньги на них можно в течение всей своей жизни и нет никакой гарантии, что это приведёт к успеху. Банковская ипотека — это один из лучших вариантов для приобретения жилья. Тут можно растянуть платежи на несколько десятилетий. Существуют ипотечные кредиты со сроком выплаты, например, в тридцать лет.

Конечно, всё на свете имеет свою цену. Это в полной мере относится к ипотеке. Настолько длительные сроки возврата кредита предполагают, что сумма выплаченных процентов возрастёт из-за длительности периода возврата. Кроме того, за рассматриваемый период условия жизни вполне могут измениться: работу можно потерять, заболеть, а бизнес не застрахован от разорения. При этом обязательства по возврату займа остаются прежними.

Одним из самых чувствительных моментов при выборе ипотеки является величина первоначального взноса. На эту выплату нужно заранее отложить деньги, хотя часто таких накоплений вообще может не быть. С одной стороны, отсутствие такого взноса удобно для заёмщиков — без всяких финансовых запасов можно получить в пользование квартиру, а после полной выплаты — стать её владельцем. С другой стороны, банки видят в такой ситуации повышенный риск и стараются его понизить. Можно отметить, что в рассматриваемой ситуации, когда заёмщик не имеет резервных финансовых запасов, любые изменения в экономической ситуации могут привести к тому, что он не сможет рассчитаться по кредиту.

Именно по этим причинам, начиная с 2014 года банки практически прекратили выдавать ипотеки без первоначального взноса. Сейчас ситуация изменилась. Высокая конкуренция на рынках банковских услуг привела к возрождению этого способа кредитования. Однако, при этом кредитные учреждения стремятся снизить риск невозврата займа.

Так что можно ответить на исходный вопрос утвердительно. Займ без первоначальных взносов получить можно, но не во всех банках и по менее выгодной цене, чем в противоположном случае.

Ипотека под залог недвижимости

Для возможности получения кредита на покупку жилплощади этим способом необходимо наличие собственной недвижимости, причём её стоимость должна быть достаточно высокой. При этом важно учесть, что нужно рассматривать не полную стоимость закладываемого жилья, а лишь определённую её часть. Дело в том, что смысл залога состоит не просто в формальных требованиях, а в том, чтобы получить за него деньги в случае невыплаты ипотеки.

То есть его нужно выставить на продажу и реально продать в ограниченные сроки. Кроме того, необходимо будет произвести оценку его стоимости, а это делают профессиональные эксперты за определённую плату. Кроме того, может оказаться, что не все кадастровые документы были правильно оформлены, что также может привести к дополнительным расходам. В конечном итоге возможно такое, что продать недвижимость будет труднее, чем предполагалось.

С другой стороны, банк может потребовать застраховать заложенную недвижимость. Связано это с тем, что после оформления документов, качество жилья ухудшится по какой-либо причине, и от этого стоимость уменьшится.

Также существуют некоторые требования, касающиеся того, что некоторые жилища могут быть не приняты банком, как предмет залога. Например, в отдельных случаях это относится к квартирам, которые подверглись самостоятельной перепланировке.

Одалживание у частных лиц

Для формирования первого взноса можно привлечь частных кредиторов, взяв крупную сумму на короткий срок. Чтобы избежать неприятностей, необходимо сразу учитывать потребность в быстром погашении частного долга. Из недостатков данного варианта следует назвать отсутствие возможности оформления возврата через ежемесячные небольшие платежи. Далеко не все заемщики способны сразу после оформления ипотеки отдать долг кредитору в полном объеме.

Если есть возможность, лучше всего занимать у родственников или друзей, надеясь на возможность рассрочки или продления срока возврата. Однако не всегда родственники владеют свободной крупной суммой, а в случае проблем с выплатой будущий покупатель рискует серьезно испортить отношения с близкими людьми.

ТрансКапиталБанк готов предоставить несколько ипотечных кредитов. И некоторые из них могут быть оформлены на условиях использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Преимущества:

• приобрести недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья;
• в качестве первоначального взноса может использоваться материнский капитал;
• широкий выбор новостроек, аккредитованных банком;
• срок кредитования — до 25 лет;
• кредитуются частные лица, владельцы бизнеса, ИП;
• могут использоваться справки по форме банка;
• разрешено досрочное погашение ипотеки без штрафных санкций и дополнительных комиссий;
• различные способы погашения, в том числе через интернет-банк.

Условия ипотеки:

Сумма кредита (тыс. руб.)	от 300
Первоначальный взнос (тыс. руб.)	Материнский капитал в размере от 5% стоимости
Процентная ставка	от 8,7%
Срок кредитования (лет)	до 25
Рынок жилья	Первичный, вторичный

Похожие записи:

• Повышение выслуги лет до 25 лет: последние новости
• Оформляем опеку над ребенком: документы, правила и нюансы
• Социальный контракт 2023 — бизнес-план, образец, условия получения