Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов без банкротства: схемы обмана при списании долгов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.
В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:
- требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
- требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требования кредиторов о возмещении морального вреда;
- требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
- требования кредиторов о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).
Нужно ли уведомлять кредиторов
Еще одна «вредная рекомендация» — это периодически пугать кредиторов своим банкротством, даже если вы реально к нему готовитесь.
С юридической точки зрения заранее уведомлять кредитора о намерении подать на банкротство не нужно.
Более того – делать этого категорически не надо по той причине, что кредитор может всячески мешать сбору документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован: долг перед ним может быть признан безнадежным.
Обязанность должника лишь рассказать обо всех кредиторах суду, подтвердив обязательства документами. В дальнейшем при начале процедуры банкротства финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, должнику об этом беспокоится не стоит.
Дорогое «удовольствие»
Примерная стоимость ведения банкротства — от 140 до 200 тыс. руб. Для судебной процедуры также нужно внести на депозит суда 35 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация судебных издержек — от 15 тысяч рублей.
«Если же денег у человека на всё это нет, можно провести упрощённую процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, когда сумма совокупного долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, за исключением алиментов, сумм, назначенных судом для возмещения ущерба по различным делам — они не списываются. Ещё одно условие: должны пройти судебные процессы по искам кредиторов, а судебные приставы должны окончить исполнительное производство по причине того, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», — поясняет Камиль Исаев.
Какие долги не спишут в банкротстве физлица
Надеемся, на сегодняшний день у собственников бизнеса не осталось иллюзии, что они отвечают по обязательствам своей компании только в пределах вклада в её уставный капитал. Это уже давно не так.
Специалисты TaxCoach напоминают, что и личное банкротство физического лица не позволит избавиться от всех долгов. В том числе и субсидиарных.
Действительно, по общему правилу после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002г № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Однако можно выделить несколько групп обязательств и обстоятельств, при наличии которых долги в итоге не будут «прощены».
Что будет с долгом, если не платить
Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:
- начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
- моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
- изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
- запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
- прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.
Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.
Списание безнадёжных долгов
Один из способов забыть про долги навсегда – это списание задолженности как безнадёжной. В данном случае от должника практически ничего не зависит, решение о списании долгов принимает кредитор-банк. Обычно для того, чтобы списать безнадёжные долги, требуется, чтобы должник не платил задолженность в течение достаточно длительного периода времени – в течение нескольких лет. Однако длительность просрочки – не гарантия, некоторые банки предпринимают попытки взыскать долги даже спустя достаточно большое количество времени.
Узнать о том, что долги списаны как безнадёжные, можно непосредственно в банке, в котором есть долг, запросив справку о задолженности по кредиту. Если в такой справке будет указано: «безнадёжная задолженность», вероятно, банк больше не будет предпринимать попыток взыскать долг. Однако сама сумма задолженности так и останется в информационной базе банка.
Таким образом, этот способ освобождения от долгов достаточно долгий и не даёт никаких гарантий, и, кроме того, от действий должника здесь практически ничего не зависит. Однако, когда просрочка уже довольно длительная, этот способ имеет место быть.
Что изменилось в 2022 году?
К счастью, политика закона о банкротстве была пересмотрена в 2022 году. И уже с февраля внесудебное банкротство стало доступным и для должников, официально получающих меньше прожиточного минимума. Как это работает?
Теперь у каждого должника, в отношении которого открыли производство, появилась возможность обратиться с заявлением о защите минимального дохода.
К примеру, в регионе установлен прожиточный минимум на уровне 14 тыс. рублей для работающего населения; 12 тыс. рублей для пенсионеров и инвалидов. У нас есть человек, который должен, скажем, 150 тыс. рублей по микрозаймам. Он работает официально, получает 12 тысяч рублей. Приставы ежемесячно у него списывают по 6 тыс. рублей в пользу микрофинансовой организации.
С 1 февраля должник вправе обратиться в ФССП с заявлением о защите минимального дохода, и после этого приставы потеряют право на списание: доход человека ниже установленного в регионе прожиточного минимума.
То есть списывать будет больше нечего. Соответственно:
- производство закрывается ввиду отсутствия дохода, должник теперь будет получать свою небольшую зарплату полностью;
- ситуация позволит должнику подать заявление в МФЦ и списать просроченную задолженность бесплатно.
Если у человека зарплата больше прожиточного минимума, он все равно выгодно воспользуется новой возможностью. К примеру, он получает 25 тыс. рублей. Ежемесячно пристав-исполнитель у него списывал по 12,5 тыс. рублей. После отправки заявления в ФССП пристав будет обязан учитывать сумму прожиточного минимума в регионе.
Соответственно, у должника уже будут списывать не по 12,5 тыс. рублей, а по 11 тыс. рублей — остальные 14 тыс. рублей причисляются к «неприкосновенному запасу», а значит, списать их больше будет нельзя.
Последствия для гражданина
Процедура упрощенного банкротства влечет определенные последствия. Начиная с даты внесения в Реестр, вводится мораторий на все долги, которые были перечислены в заявлении гражданина. Но есть исключения, они касаются, в частности долгов по алиментам, возмещению морального вреда. По этим обязательствам все равно платить придется.
Ограничиваются некоторые права должника на участие в сделках. Он теряет право оформлять договоры займа, получения кредитов. Не может выступать поручителем в финансовых сделках.
На должника накладывается обязанность в пятидневный срок извещать МФЦ о существенном улучшении его материального положения. Например, гражданин получил в наследство какое-либо имущество. Об этом факте он должен уведомить МФЦ. Как только такие данные поступили, процедура банкротства прекращается.
Если же финансовое состояние должника не поправилось, то через полгода все его долги, указанные в заявлении, признаются безнадежными и списываются.
Камнем преткновения для физических лиц, желающих оперативно и без затрат списать долги по кредитам, стал второй пункт. Получается, что в отношении гражданина уже должен состояться суд, на котором принято решение в пользу кредитора, затем возбуждено производство у приставов. Но, если даже последние ничего не нашли, они могут подолгу не прекращать производство или воспользоваться другим основанием. Да и через полгода после окончания производства кредитор может снова направить исполнительный лист приставу.
Но если пункты соблюдены, процесс ликвидации задолженности действительно становится простым — гораздо проще, чем банкротство в судебном порядке. Он проходит через многофункциональный центр «Мои документы», сотрудники которого осуществляют необходимые манипуляции. Практика только началась — есть вероятность, что с некоторыми нюансами процедуры гражданам ещё предстоит столкнуться. Но сам факт, что долги теперь можно списать в упрощённом порядке, явно положительный.
Списание долгов без банкротства физических лиц
Практически у трети населения имеются сложности с долгами, которые не дают спокойной жизни и, порой, люди не знают что делать.
В 2015 году для россиян заработал новый механизм списания долгов — процедура банкротства. Благодаря этому у россиян появилась возможность списания неподъемных долгов, только есть нюансы. Процедура длиться часто дольше года, обходится как минимум в несколько десятков тысяч, даже ближе к ста и большой риск мошенничества и отказа в списании.
Для упрощения был введен процесс внесудебного банкротства, но и он не дал особого результата, так как слишком узконаправлен, практических кейсов не много.
Внесудебная процедура позволяет списать практически все виды долгов, к ним так же относятся долги по кредитам и займам, но есть ряд категорий, от чего не избавят:
- Выплата алиментов;
- Возмещение вреда чужой жизни и здоровья;
- Компенсация ущерба имуществу третьим лицам;
- Оплата морального вреда.
Условия при списании долгов без суда:
- сумма задолженности перед кредиторами от 50 000,00 рублей без учета пени и штрафов;
- задержки по оплате не менее 3 месяцев.
По каким причинам ещё не списываются долги
Банкротство – довольно привлекательная операция в плане списания долгов, но инициализировать её удаётся не всегда. Как уже указывалось, решение о несостоятельности физического лица принимает арбитражный суд.
Если у заёмщика недостаточно велика сумма задолженности (меньше 500 тысяч рублей в общей сложности – учитываются все имеющиеся обязательства), то до 2018 года суд не принимал иск, теперь же всё дела рассматриваются в индивидуальном порядке.
Что касается сроков, то на протяжении трех месяцев нельзя платить кредиторам. Имеются в судебной практике прецеденты, когда истцу отказывают в банкротстве на том основании, что он не платил кредит одному банку, но всё это время оплачивал квартплату и погашал кредитную карту, взятую в другом учреждении. Таким образом, если заёмщик имел возможность выплатить долги, то он не будет признан банкротом.
Во время судебного процесса рассматривается и финансовое состояние потенциального банкрота на основании документов, прилагаемых к заявлению. Если его дохода хватает для выплат (т. е. он не лишался работы, не находится в больнице, не имеет статуса инвалида и т. д.), а просто понабрал кредитов, то суд можно назначить реструктуризацию долгов гражданина.
Автоматическое списание задолженности
На данный момент процедуры автоматического списания долгов в России не существует. Подобные инициативы предлагаются регулярно. Например, в ДУме обсуждался вопрос о списании долгов тем гражданам, доход которых не превышает МРОТ на каждого члена семьи.
Принятие такой нормы противоречило бы интересам кредиторов, права которых обязаны соблюдать законодатели. Поэтому подобное изменение в законодательстве вряд ли возможно. К тому же, нередки случаи, когда граждане имеют «серый» доход. Недобросовестные лица непременно использовали возможность списания долгов, даже если по факту могли бы их выплатить.
Списание долгов возможно лишь в отношении отдельных видов платежей. В частности, налогов. Государство периодически идет на прощение безнадежных сборов. Но для этого необходимо вынесение отдельного акта.
Как происходит списание безнадежных долгов по налогам?
Итак, понятие «списание безнадежной налоговой задолженности» является многогранным: под этот способ освобождения от долгов попадает и их аннулирование по общему правилу (если истек срок взыскания), и налоговая амнистия. В первую очередь разберемся, когда долг аннулируется по ст. 59 Налогового кодекса РФ. Нужно отметить, что налоговая может требовать оплаты долга в течение 3 лет.
Этот срок предусмотрен и для транспортного налога, и для платежей за недвижимость (квартиры, дома и т.д.) и землю. Списать налог возможно при условии, что налоговый орган:
- не отправил требование о его уплате налогоплательщику;
- не подал исковое заявление в суд (при наличии задолженности налоговики имеют право обращаться в суд для взыскания долга с налогоплательщика);
- не предъявил исполнительный документ к исполнению.
Для списания налога не нужно обращаться с какими-либо заявлениями в налоговый орган, поскольку долг списывается инспекцией самостоятельно. Но, конечно, если основания для того, чтобы списать долг, есть, а этого не происходит, налогоплательщик вправе обратиться с соответствующим заявлением в налоговую инспекцию. При возникновении спорной ситуации может потребоваться обращение в суд для признания задолженности безнадежной и, соответственно, для ее последующего списания.
Истечение срока исковой давности
Долги контрагентов можно относить на уменьшаемые расходы в том случае, если они переходят в разряд безнадежных, т. е. становятся нереальными к взысканию (подп. 2 п. 2 ст. 265 НК РФ).
Самый распространенный случай превращения «дебиторки» в безнадежную задолженность, это когда истекает срок исковой давности, то есть проходит три года с момента, когда должник должен был расплатиться с вами. Обратите внимание, что срок начинает отсчитываться не с момента отгрузки товара покупателю (если мы говорим о задолженности за поставленный товар), а со дня, установленного договором для оплаты товара.
Следующий момент, который важно учитывать при подсчете срока исковой давности: необходимо проверить, не совершались ли действия, прерывающие или приостанавливающие течение срока исковой давности.
Что это за действия?
Если мы говорим о прерывании срока, то оно возникает при совершении обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). К таким действиям относится, в частности, признание должником претензии, подписание акта сверки, письменная просьба должника о предоставлении отсрочки (п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Да, последний пункт — далеко негарантированный. Шансы на то, что суд не откажет в рассмотрении заявления, трудно просчитать. И даже если заявление принято, нет гарантии, что удастся списать долги. Для этого тоже установлены обязательные условия.
Если в кармане нет диплома юрфака, единственным способом остается только привлечение профессионала. И не абы какого юриста, а имеющего опыт ведения дел о банкротстве ФЛ. Причем желательно — не эксперта-одиночку, а юридическую компанию.
Проанализируйте работающие на этом рынке фирмы, учтите опыт, подготовку консультантов, наличие соответствующих кейсов. Начните с Компании «Правовая защита». Или обратитесь сюда после изучения других вариантов.
Главное — помнить о том, что признание банкротом — нисколько не катастрофа и уж тем более — не повод стыдиться. При помощи экспертов это становится избавлением от финансовой кабалы. И не с такими уж «смертельными» последствиями для себя.
Какие долги гражданина суд точно не спишет?
Суд однозначно заинтересуется природой долгов гражданина: как они образовались? Есть такие категории обязательств, которые по закону1 не списываются при физбанкротстве:
- компенсация морального вреда;
- алименты;
- долги, возникшие в рамках субсидиарной ответственности;
- долги, возникшие в результате признания сделок недействительными;
- текущие платежи — долги, которые появились после того, как суд принял заявление о несостоятельности;
- задолженности по зарплате, выходным пособиям и другие, образовавшиеся перед физ лицами, которые работали на должника по трудовому договору;
- возмещение убытков, причинённых юридическому лицу должником в качестве его участника или руководителя.