Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать банковский счет: виды счетов в банке для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Как открыть сберегательный счет
Открыть сберегательный счет может:
- физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
- юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.
Открыть сберегательный счет можно:
- при личном обращении в офис банка. Потребуется подтверждение личности документами;
- при онлайн-оформлении через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».
Пополнение и снятие денежных средств со сберегательного счета можно сделать:
- наличными в кассе банка;
- онлайн-переводом денег между своими счетами в этом же банке или через карты и счета в других банках.
Вклад (депозит) — определенная сумма, принимаемая банком от клиента на определенный/неопределенный срок. По его окончании финансовая организация обязана полностью вернуть вам полученную сумму вместе с процентами, размер которых указывается в договоре.
На рынке представлены два вида депозитов:
- До востребования. Встречаются довольно редко, их главный признак — отсутствие требований по срокам размещения сбережений. Действующий ГК РФ позволяет финансовым организациям изменять проценты по таким предложениям в одностороннем порядке. Величина ставки в рублях составляет минимальный размер в пределах 0,01%-0,1%.
- Срочный. Позволяет получить процентный доход при размещении средств на определенный срок. Гражданское законодательство запрещает банкам в одностороннем порядке изменять первоначальную процентную ставку. Размер вашего вклада относится к категории банковской тайны.
При расторжении договора депозита до момента его окончания банк устанавливает ставку, аналогичную процентам по вкладам до востребования. Некоторые банки предлагают льготные условия досрочного возврата. Вы можете встретить на рынке три категории вкладов:
- Сберегательные. Оформив такой продукт, вы не сможете пополнять счет и производить частичное снятие. Проценты, чаще всего, начисляются по завершении срока. Ставки по сберегательным депозитам обычно наиболее высокие.
- Накопительные. По условиям вы можете пополнять такие вклады на протяжении всего срока. Однако большинство банков за 30 дней до его завершения прекращают прием денег. Финансовые организации вправе вводить ограничения, связанные с минимальной/максимальной величиной пополнения. Предельная сумма обычно не превышает размера вашего вклада. Частичный возврат средств не допускается, ставки по таким продуктам обычно меньше, чем у сберегательных на 0,25-0.5 п.п.
- Расчетные. Делятся на две категории — расходные и расходно-пополняемые. При оформлении первых вы можете частично снимать средства до достижения неснижаемого остатка, при этом проценты рассчитываются на оставшуюся сумму. Внесение дополнительных средств невозможно. Вторые допускают приходные и расходные операции. Снятие разрешено до неснижаемого остатка, а пополнение тождественно условиям накопительного депозита.
Отличия вклада от накопительного счета
Между этими продуктами существует ряд отличий, которые вы можете найти по следующим критериям:
| Критерий | Депозит | Накопительный счет |
| Требования к минимальной сумме для открытия | есть, обычно несколько тысяч рублей | нет |
| Ставка | фиксированная, на размер влияет срок | плавающая, на размер не влияет срок |
| Условия досрочного возврата средств | проценты сгорают | проценты сохраняются |
| Ограничения на снятие | есть | нет |
| Период хранения средств | срочный или бессрочный | всегда бессрочный |
| Дополнительные условия | нет | выпуск дебетовой карты (не всегда) |
Что такое накопительный счет в банке?
Накопительный счет в банке — это депозит с возможностью пополнения и снятия.Проценты начисляются на текущий остаток средств на счете.
Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.
Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.
Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.
Чем накопительный счёт отличается от банковского вклада?
Накопительный счёт, как и обычный банковский депозит, предполагает начисление процентов на остаток. Доходность может отличаться в зависимости от тарифов банка. Когда кредитные организации только начали предлагать накопительные счета, то ставки по ним были ниже ставок по вкладам. Сегодня в большинстве случаев эта разница незначительна или вовсе отсутствует.
К примеру, в СберБанке по накопительному счёту процентная ставка составляет 3% годовых. По срочному вкладу без пополнения и снятия начисляется до 3,5% годовых (при условии размещения не менее 500 000 рублей на срок от 1 года).
Как правило, основные отличия банковского вклада от накопительного счёта можно свести к трём пунктам:
- Срок размещения. Депозиты открываются на определённый период, например, на 3 месяца, на полгода или на год. В течение этого времени по вкладу действует фиксированная ставка. Накопительный счёт имеет неограниченный срок действия, а условия начисления дохода меняются в зависимости от экономической ситуации в стране.
- Условия расторжения договора. При закрытии вклада раньше установленного срока начисленные проценты сгорают. Иногда в таких ситуациях банки пересчитывают сумму дохода по более низкой ставке, но в любом случае клиент оказывается в минусе. Закрыть накопительный счёт можно в любое время без потери начисленного дохода.
- Ограничения по операциям снятия и пополнения. Вклады с максимальной процентной ставкой, как правило, имеют ограниченный функционал. По таким депозитам не предусмотрено частичное снятие или внесение средств. При наличии накопительного счёта клиент может свободно распоряжаться своими сбережениями. Вывод средств со счёта не влияет на величину процентной ставки.
Чтобы открыть вклад, достаточно просто посетить офис кредитно-финансового учреждения и предъявить свой паспорт. Являетесь или являлись ли Вы клиентом данного банка – не важно. Кроме личного документа, ещё понадобится заявление, бланк которого предоставляют прямо в отделении – там же оно и заполняется. Вдобавок клиент должен определиться с тарифом и пополнить баланс.
Паспорт, заявление, выбор тарифа, внесение денег – и вклад открыт.
Накопительные же счета обычно открывают исключительно для своих клиентов. Без уже оформленной дебетовой карточки завести НС не выйдет. Для многих это минус. Но есть и плюс: вносить деньги на счёт сразу после открытия не обязательно – баланс может пустовать даже год-два и больше.
Этот способ получения дохода безопасен и доступнен каждому. Доходность по вкладам, за последние два года, снизилась в два раза и колеблется в диапазоне 6–7 %. По сравнению с акциями и облигациями доход невелик. Зато риск потери денег и неполучения законных процентов у вкладчиков гораздо ниже, и даже стремится к нулю.
Вклад (или депозит) – это валютный или рублевый счет, который открывается в пользу физического или юридического лица на зафиксированный в договоре срок и под указанный процент. На депозите вкладчик размещает денежные средства и хранит согласно оговоренному сроку. Клиент, доверивший банку свои деньги, в любой момент может их снять и забрать. Условия расторжения договора вклада оговорены заранее, и клиент банка о них уведомлен.
Какие отличия между депозитным и текущим счетом
В чем разница между депозитными и текущими счетами удобно описать в таблице:
| Параметр | Депозитный | Текущий |
| Цель | накопление и пассивный доход | расчеты и снятие наличных |
| Сроки | конкретный срок | нет срока действия |
| Проценты | процентные ставки выше | процентные ставки не устанавливаются |
| Стоимость обслуживания | бесплатно | в зависимости от тарифов |
| Валюта | возможны любые валюты | возможны любые валюты |
| Платежная карта | выпускается для периодических зачислений процентов и депозита после окончания срока действия | выпускается для обеспечения расчетов и снятия наличных с текущего счета |
Что такое депозитный счет
Прежде чем говорить о ДС, разберемся, что такое депозит, и чем он отличается от вклада. Вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под проценты. Депозит же это почти то же самое, только помимо денег, клиент может вкладывать недвижимость, ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т.д. с целью получения прибыли.
В народе же термины «вклад» и «депозит» употребляют в значении обычного денежного вклада в банк, к которому создается специальный счет. Отсюда становится ясно, что такое депозитный счет в банке, — это счет, на который клиент переводит часть свободного капитала и оставляет его там на оговоренный срок под проценты.
Пока деньги находятся на вкладе, банк вправе распоряжаться ими на свое усмотрение, например, кредитовать с них других клиентов. Соответственно, вкладчик в этот период как такового доступа к своим деньгам не имеет, а если он решит забрать средства до окончания соглашения, все начисленные проценты или часть их он потеряет.
Особенности депозитного счёта физического лица
Депозит физического лица обладает ярко выраженными чертами, отличающими его от других финансовых инструментов:
- Ограничение на использование средств. После заключения договора и перечисления денег физическое лицо не может пользоваться вкладом на протяжении всего оговорённого срока. Ограничение позволяет держателю средств не беспокоиться о необходимости срочного вывода денег из оборота для возвращения клиенту.
- Установленный порог вхождения. Для открытия счёта многие банки устанавливают минимальную сумму, с которой они согласны работать. Например, для оформления вклада «Лови выгоду» в «Сбербанке» под 7,1 % годовых нужно вложить не меньше 50 тыс. рублей.
- Высокая процентная ставка. Благодаря свободному использованию хранимого депозита финансовая организация получает возможность заработать капитал большего размера. Часть этой прибыли передаётся клиенту — держателю вклада. В зависимости от выбранного тарифа процент начисляется каждый месяц или в конце срока вклада. По заявлению интернет-журнала «Газета.ру» в 2019 году 10 крупнейших банков России будут предлагать депозиты под 8 % годовых.
- Срок счёта. В большинстве предложений минимальный период для срочного вклада составляет 3 месяца. От того, сколько времени деньги остаются в распоряжении финансовой организации, зависит прибыль клиента. Например, «Альфа-Банк» по вкладу «Победа+» при 3-месячном сроке действия договора предлагает ставку 6,1 %. Если оформить договор на 3 года, процент увеличивается до 7,89.
- Приходные и расходные операции. При личном обращении в отделение клиент может напрямую положить и снять деньги с депозита. При заключении договора через интернет-банк, по окончании срока средства переводятся на текущий счёт, а после — на карту. Отдельные вклады позволяют в течение времени действия договора пополнять и частично снимать деньги.
- Страхование. В 2014 году Государственная дума приняла решения об изменении существующего законодательства. В от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 12, п. 2) страховую сумму увеличили до 1,4 млн рублей. В случае закрытия финансового учреждения, банкротства или отзыва лицензии, если капитал в балансе был равен или меньше оговорённой в законе величины, его вернут в полном размере.
Депозит подойдёт для хранения и увеличения капитала лишь в том случае, если физическому лицу в ближайшее время не понадобятся эти деньги. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, тогда лучше открыть два вклада.
Основные отличия накопительного вклада от счета
Многих людей искренне интересует ответ на вопрос о том, чем отличается накопительный счет от вклада. Первое серьезное различие – накопительные депозиты куда более гибкие по сравнению со стандартными. Пользователь вместе с оформлением депозита получает широкую свободу по распоряжению вложенными финансами. Можно как пополнять счет, так и снимать определенные суммы. Неснижаемый остаток зачастую отсутствует.
Помимо уже указанного ранее отличия, есть и другие различия между депозитами и накопительными счетами:
- Стандартные вклады открываются на строго определенный срок. Накопительные депозиты создаются на неограниченное время. Если срок банком все же обозначен, после истечения его можно продлевать;
- В рамках стандартных депозитов банковскими организациями устанавливаются ограничения на опции пополнения и снятия денежных средств во время действия вклада. У накопительных ограничений нет;
- Клиент, располагающий накопительной версией денежного депозита, может досрочно закрыть вклад и не потерять при этом начисленные проценты. Проценты по обычному вкладу в такой ситуации сгорают.
Особенности накопительного счета
При выборе накопительного счета потенциальному клиенту следует обратить внимание на такие параметры:
процентная ставка
Ставка бывает фиксированная или плавающая. Первый вариант означает, что банк ни при каких обстоятельствах не изменяет условия начисления процентов.
Второй предусматривает изменения процентной ставки в зависимости от условий. Например, ставка растет пропорционально периоду действия договора или когда остаток на счете достиг определенного значения.
срок действия
Период функционирования накопительного счета неограничен. Но он может автоматически закрываться, если клиент в течение длительного периода им не пользуется.
пополнение и снятие средств
Возможность пополнения счета банки не ограничивают, относительно же второго параметра, то здесь есть нюансы. Сложно найти финансовое учреждение, которое не устанавливает неснижаемый остаток – это сумма денег, которая всегда должна быть на счете.
Если же клиент не выполнит это условие, банк пересчитает ему проценты по ставке 0,1% годовых или же применит другие санкции. Уровень неснижаемого остатка устанавливается каждым банком самостоятельно. Он может отличаться даже в пределах одного финансового учреждения, в зависимости от депозитной программы или категории клиентов.
Поэтому, перед тем как снять деньги с накопительного счета следует внимательно изучить условия договора, чтобы не уйти ниже неснижаемого остатка.
периодичность начисления процентов
Ежемесячно, ежеквартально. Проценты могут выплачиваться клиентам, а могут автоматически пополнять вклад (капитализация);
валюта счета
Чаще всего рубли, но есть также доллары и евро.
Вклад и счет в банке: в чем разница и что выгодней открыть
Шрифт A A
Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей.
Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.
Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать.
Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию.
Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.