Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат денег по страховке при продаже авто». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Возврат денег по КАСКО
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.
Возврат денег за страховку
Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:
-
Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .
-
Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.
-
Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).
-
Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Страховая организация отказывает в возврате денег. Что делать?
Компания-страховщик имеет право отказать в возврате части неиспользованной страховой суммы, если:
допущены ошибки/опечатки в заявлении. Чтобы исключить риск ошибки, важно заполнять его внимательно, в полном соответствии с данными, указанными в прилагаемых документах;
- представлены не все документы,
- необходимые для оказания услуги;
- заявление подано лицом, не имеющим данного права. Расторгнуть договор обязательного автострахования досрочно имеют право собственник автомашины, представитель владельца, действующий на основании генеральной доверенности от собственника, заверенной нотариусом, наследники автовладельца.
Расчеты по страховой премии
Как вернуть страховку за машину после продажи? Каждый владелец ОСАГО может самостоятельно провести расчёт суммы к возврату. Для этого нужно принимать во внимание положения ст. 10 Закона № 40-ФЗ. Здесь сказано, что:
- вернуть можно только ту часть страхового взноса, которая идёт на выплаты страховых платежей. Распределение средств страхового взноса происходит так: 77% от уплаченной страхователем суммы идёт на страховые выплаты (учитывается при возврате) и 23% на другие нужды (не учитываются).
23% от уплаченного страхового взноса распределяется так: 3% обязательны для перечисления в союз автостраховщиков и 20% приходятся на оплату сделки.
- та сумма, которая подлежит возврату, должна быть пропорциональна количеству месяцев, в течение которых бывший владелец ТС уже не будет пользоваться машиной. Течение этого срока исчисляется календарной датой отчуждения права и подачи заявления. Приоритетным считается дата подачи заявления на возврат. Поэтому чем раньше бывший владелец обратится в СК, тем больше денег он получит.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Решение о целесообразности возврата средств за ОСАГО при продаже транспортного средства каждый водитель принимает самостоятельно. Однако есть случаи, которым следует уделить особое внимание. При некоторых обстоятельствах требование о компенсации может принести больше хлопот, чем пользы.
Если до окончания действия полиса обязательного страхования осталось меньше трех месяцев, сумма компенсации может оказаться слишком низкой. В данном случае затраченное время может не стоить полученных денег за полис страхования при продаже автомобиля.
В случае если водитель имеет положительную историю вождения, ему нужно тщательно обдумать решение о подаче заявления на расторжение страхования. При досрочном прекращении действия полиса коэффициент безаварийной езды будет аннулирован и при очередном получении страховки скидка не будет предоставлена.
При разорении предоставляющей страховые услуги фирмы обязательства по выплатам берет на себя РСА. Если в данном случае компенсация не производится, не стоит спешить подавать в суд иск. Затраченное на судебное разбирательство время может превысить ожидания, а сумма выплат останется неизменной.
Как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля
При преждевременном окончании соглашения об автогражданке, в оговариваемых Правилами случаях, страховое предприятие возмещает застрахованному долю страхового взноса в размере, предназначенном для предоставления страховых платежей и причитающихся на оставшийся до окончания договора или периода ограниченной эксплуатации ТС промежуток времени. Застрахованный правомочен расторгнуть сделку автогражданки заблаговременно при наступлении таких обстоятельств:
- Отозвана лицензия у страхового предприятия (если Центробанк решил ее аннулировать).
- Смена владельца машины.
- Ликвидация страховщика.
- Смерть страхователя или собственника.
- Гибель/утрата застрахованного транспортного средства.
В интересующей нас ситуации применяется п. 2.
Необходимые документы
Чтобы получить деньги по неиспользованному ОСАГО при продаже автомобиля, нужно досрочно расторгнуть договор. Данное основание является законным, однако чтобы осуществить процедуру, от вас потребуется написать заявление прекращение действие договора и возврат средств. К заявлению обязательно потребуется приложить следующие документы:
- паспорт заявителя (на кого оформлен полис);
- действующий полис;
- документальное подтверждение оснований расторжения договора страховки;
- реквизиты, куда будет производиться возврат денег;
- квитанция об оплате полиса (при наличии);
- нотариальная доверенность, если обращается представитель.
Сумму возврата при расторжении договора ОСАГО можно рассчитать самостоятельно. Однако перед тем как вернуть деньги, ознакомьтесь с некоторыми особенностями процедуры:
- Во-первых, вы не получите всю пересчитанную сумму пропорционально оставшемуся периоду действия полиса.
- Во-вторых, расчет будет производиться со дня подписания заявления, а не со дня продажи машины.
Со вторым пунктом все более-менее понятно, а вот что касается первого, то здесь нужно остановиться и рассмотреть его подробнее. Итак, вам вернут только 77% стоимости от оставшегося срока. Почему именно так? Остальные 23% идут на затраты страховой компании, которые были заложены в первоначальную стоимость полиса. Сюда входит: 10% — комиссия, которая была выплачена агенты, 10% — расходы на осуществление деятельности компании – закупка полисов, оплата аренды, зарплата сотрудников, прочее и оставшиеся 3% уходят в качестве взноса в РСА.
Учитывая все эти нюансы, расчет суммы возврата производится на основе следующей формулы:
Р = (С-23%)*(М/12), где:
- Р – разница, которую вы получите при расторжении страхового договора;
- С – первоначальная стоимость страхового полиса;
- М – количество оставшихся месяцев.
Сегодня среди автомобилистов большую популярность набирают электронные страховки. Их еще называют е-ОСАГО. Приобрести такую страховку можно online. Услугу предоставляют все крупные страховщики – «Альфастрахование», «Ингосстрах», «СОГАЗ» и другие.
Вернуть деньги за электронный полис ОСАГО можно по тем же основаниям, что и бумажный аналог страховки. Несмотря на то, что страхование производилось через интернет, аннулировать договор при реализации авто можно только в офисе компании.
«Росгосстрах» допускает аннулирование страховки в любом ближайшем офисе. Но некоторые страховщики уполномочивают только конкретные отделения на прием заявлений по расторжению е-ОСАГО. Информацию следует уточнить заранее на сайте СК.
Что делать, если страховая компания отказывается возмещать
Иногда страховая компания может отказать в возмещении выплат по досрочно расторгнутому договору ОСАГО. Например, требуют показать ПТС, где указано имя нового владельца транспортного средства, либо иные бумаги. Это незаконно и может быть оспорено.
В таком случае нужно поступать так.
- Важно все взаимоотношения со страховой организацией оформлять письменно. Свои претензии следует оформить документально (с указанием даты составления и своих реквизитов), передать их в компанию и получить отметку на своем экземпляре о том, что претензия принята. К документу надо приложить договор купли-продажи.
- Если это не возымело действия, то следует обратиться в Центробанк и в свое отделение страховой компании, приложив копию переданной претензии. Решить вопрос можно и в судебном порядке. При таком способе можно также добиться и неустойки, и компенсации морального вреда.
- Страховщик может отказать в принятии документов. Чтобы избежать этого, лучше отправить бумаги по почте ценным письмом с описью вложения. Однако если в документах есть ошибки или неточности, то отказ будет правомерным. Собственнику машины придется все исправить и обратиться в компанию снова.
Как трактовать закон об ОСАГО
На то он и Федеральный закон, что бы однозначно дать понять человеку, что ему делать после продажи автомобиля и как вернуть деньги за страховку проданного авто.
Величину страховой премии (это те деньги, что вы заплатили за ОСАГО страховщику) должны поделить на страховой период (обычно это год, 365 дней, хотя можно оформлять полис на срок начиная от 3-х месяцев), и высчитать стоимость страховки за день. Затем умножить эту дневную ставку на количество дней, оставшихся до конца срока страхования от даты продажи транспортного средства.
Так определяется сумма, на которую можно рассчитывать. Выплатить эти деньги должны не позднее двух недель после обращения, что естественно, бывает не всегда. Поэтому будьте готовы аргументировать свои требования тем же ФЗ № 40 и требуйте жалобную книгу, если придётся.
В нашей стране принято давить в расчёте на юридическую безграмотность клиента, так что увидев вашу подкованность скорее всего уступят, испугавшись ответственности. Страховщик обязан произвести перерасчёт и вернуть вам неиспользованные средства, за минусом своих накладных расходов. Но делать это будут только при наличии пакета документов.
Сколько денег вернут за полис, при продаже автомобиля?
Точную цифру, Вам озвучат в страховой компании.
Однако, Вы можете приблизительно рассчитать сумму, которую Вам вернут за возврат страховки, при продаже автомобиля.
Рассчитывается такая сумма по следующей формуле:
СВ = (СП – 23%) * (КМ / 12);
Где исходные данные расшифровываются как:
- СВ – сумма возврата;
- СП – страховая премия. Это сколько клиент изначально оплатил, за полис ОСАГО (полная стоимость полиса ОСАГО);
- 23% — об этом проценте я говорил выше. Сейчас, 23% страховая перечисляет в компенсационный фонд, Российского Союза Автостраховщиков (РСА), а 77% остается у страховой компании, для осуществления страховых выплат и оплаты расходов на ведение дела. Поэтому, 23%, удерживаются автоматически и по закону;
- КМ – количество месяцев, оставшееся до окончания срока действия ОСАГО;
- 12 – количество месяцев в году. Все мы знаем, что договор ОСАГО, заключается сроком на 12 месяцев, именно поэтому здесь берется цифра 12.
Давайте примерно рассчитаем, какая сумма будет возвращена, в случае если стоимость полиса составляет 15000 рублей, а срок его действия, составляет еще 5 месяцев.
СВ = (15000 – 23%) * (5 / 12) = 11550 * 0.416 = 4812.5 руб.
Вот такая сумма получается в нашем случае.
Как вернуть деньги за ОСАГО
В момент продажи авто можно вернуть неизрасходованную за соответствующий период сумму денег. При этом, расчёт достаточно неоднозначный, хотя и несложный.
Итак, возможность вернуть средства по ОСАГО для нас предусмотрена ФЗ «Об ОСАГО», а текст статьи 10 Федерального закона в своём пункте 4 говорит следующее:
4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистёкший срок действия договора обязательного страхования или неистёкший срок сезонного использования транспортного средства.
И как раз продажа автомобиля является одним из оснований, когда можно сделать перерасчёт денег по страховке. Тем не менее, таковой нельзя будет сделать в случае, например, если Вы просто решите, что полис Вам больше не нужен и безо всяких на то причин захотите расторгнуть договор со страховой компанией. Сделать это не получится по той простой причине, что последняя Вам попросту откажет.
Как оформить заявление на возврат средств
Для того чтобы вернуть деньги за страховку, после продажи машины и оформления всех сопутствующих документов нужно приехать в офис страховой компании и составить заявление, в котором необходимо указать сразу 3 взаимосвязанных просьбы.
- Расторгнуть страховой договор по причине продажи машины и смене владельца;
- осуществить возврат двух видов сумм – выкупной при покупке страхового полиса, которым так и не успел воспользоваться до конца водитель, а также – сумму в размере уже внесенных водителем страховых взносов, если таковые имеются;
- перечислить возвратные деньги по тем реквизитам, которые указывает в заявлении страхователь (обязательно привезти бумагу с полным оформлением реквизитов, которую можно получить в отделении банка, т.к. одного номера банковской карты в данном случае будет недостаточно).
При этом обязательно подавать заявление, лично посетив страховую компанию, т.к. можно будет уточнить необходимые нюансы, а также проконтролировать регистрацию заявления в специальных базах данных. Заявление оформляется по образцу, который можно найти в офисе страховщика, либо в интернете.
ВАЖНО! Заявителю необходимо проследить, чтобы под заявлением правильно указали дату его подачи. Тогда избежать срыва сроков возврата денег будет проще (срок составляет 14 календарных дней, по истечении которых заявитель имеет право обратиться к юристу для составления письменной претензии или подачи иска в суд).
Какие документы необходимы?
В разных СК пакет бумаг необходимых для прекращения договора может различаться, поэтому прежде чем подавать заявление рекомендуется получить консультацию у сотрудника своей страховой организации и уточнить этот вопрос.
Как правило, кроме заявления, написанного в двух экземплярах, могут понадобиться:
- оригинал и копия ОСАГО;
- паспорт, идентификационный код и их ксерокопии;
- копии документов на авто с вписанным в них новым владельцем;
- генеральная доверенность от владельца транспортного средства (если документы подает третье лицо);
- оригинал и ксерокопия договора о купле-продаже;
- распечатанные на чистом листе реквизиты расчетного счета;
- квитанция, подтверждающая факт оплаты полиса.
Насколько быстро происходит возврат денег
Как гласит буква закона временной период, за который страховая компания должна осуществить возврат неиспользованных денег, составляет две недели, после подачи владельцем автомобиля соответствующего заявления. Именно за такой период, происходит зачисление средств, на указанный владельцем машины, счет в банке. Но, если страховая организация, выдает деньги на руки своим клиентам, то ждать 14 дней не придется. Вполне возможно, что вся сумма, будет отдана владельцу авто сразу же в тот день, в который он составил свое заявление.
ВНИМАНИЕ !!! Но, если организация, не укладывается в выделенное время, на возврат средств и не предпринимает никаких действий, способствующих выплате, то клиенту отводится право составить жалобу в письменном виде на директора фирмы. Если, решение проблемы не происходит, то тогда клиент страховой компании, должен отправиться в прокуратуру, суд или же Российский союз автостраховщиков. За неисполнение своих обязательств, у компании могут отобрать лицензию.